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docs(plan): 添加多阶段提取方案设计文档 

- 新增多阶段提取方案设计文档，辨析多阶段与多方案概念
- 添加客户资料示例（3岁小公主、37岁提取方案）
- 设计多阶段数据结构和组件架构
- 提供多方案实施建议（待客户确认需求）

关键内容：
- 多阶段提取：一个方案内的多个阶段（教育→创业→退休）
- 多方案：多个独立的备选方案（方案一、二、三）
- 组件设计：WithdrawalStagesEditor.vue
- Schema 配置和字段映射

Co-Authored-By: Claude Opus 4.6 <noreply@anthropic.com>
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# 多阶段提取方案设计文档
> **创建时间**: 2026-02-25
> **状态**: ⏳ 待客户确认需求
> **设计师**: Claude Code
> **版本**: 1.1.0
> **更新内容**: 新增需求说明章节，辨析多阶段与多方案概念
---
## 📋 目录
1. [需求说明（待客户确认）](#需求说明待客户确认)
2. [需求背景](#需求背景)
3. [现状分析](#现状分析)
4. [方案设计](#方案设计)
5. [数据结构](#数据结构)
6. [组件设计](#组件设计)
7. [Schema 配置](#schema-配置)
8. [字段映射](#字段映射)
9. [多方案需求分析](#多方案需求分析)
10. [实施清单](#实施清单)
11. [待确认事项](#待确认事项)
---
## 📖 需求说明（待客户确认）
> **重要说明**：以下是我们对客户资料的理解分析，**请客户确认实际需求**。
### 概念辨析：多阶段 vs 多方案
客户提供的资料中出现了两个容易混淆的概念，需要明确区分：
#### 1️⃣ 多阶段提取（Multi-Stage Withdrawal）
**定义**：**一个提取方案**中，包含**多个不同阶段**的提取计划。
**示例**（3岁小公主 - 方案一）：
```
同一个方案内的三个阶段：
├─ 第一阶段：18-21岁，每年5万（教育基金）
├─ 第二阶段：30岁，一笔过40万（创业金/婚嫁金）
└─ 第三阶段：50-100岁，每年7万（退休养老年金）
```
**特点**：
- ✅ 这是一个方案
- ✅ 包含多个提取阶段
- ✅ 每个阶段针对不同人生阶段的需求
#### 2️⃣ 多方案（Multiple Scenarios）
**定义**：**同一份计划书**中，展示**多个备选提取方案**供客户选择。
**示例**（3岁小公主 - 3个方案）：
```
方案一：多阶段分时提取
└─ 教育(18-21岁) + 创业(30岁) + 退休(50-100岁)
方案二：长期定期提取
└─ 9-100岁，每年1.75万
方案三：财富传承
└─ 不提取，展示保单价值增长表
```
**特点**：
- ✅ 这是三个独立的方案
- ✅ 每个方案代表不同的提取策略
- ✅ 客户可以在方案之间对比选择
### 对比总结
| 维度 | 多阶段 | 多方案 |
|------|--------|--------|
| **是什么** | 一个方案内的多个提取阶段 | 多个独立的备选方案 |
| **为什么** | 满足不同人生阶段的资金需求 | 提供不同风险/收益的提取策略 |
| **数据量** | 1个方案，3-5个阶段 | 3个方案，每个方案可能有多个阶段 |
| **客户选择** | 无需选择，按阶段执行 | 客户需要选择采用哪个方案 |
### 需要客户确认的问题
#### 问题 1：是否需要多阶段提取？
**说明**：是否需要在一个方案中设置多个提取阶段（如：教育→创业→退休）？
- [ ] 是，需要多阶段提取
- [ ] 否，每个方案只需要一种提取方式
#### 问题 2：是否需要多方案？
**说明**：是否需要在同一份计划书中展示多个备选方案供客户选择？
- [ ] 是，需要多方案对比（如：保守方案 vs 积极方案 vs 传承方案）
- [ ] 否，每个客户只需要一个方案
#### 问题 3：实施方案选择
如果需要多方案，请选择实施方案：
**选项 A：单次提交，多方案对比**
- 优点：一次性输入多个方案，计划书可直接对比展示
- 缺点：需要后端改动支持，开发周期较长
**选项 B：多次提交，分别生成**（推荐）
- 优点：复用现有逻辑，无需后端改动，快速上线
- 缺点：每个方案单独生成，需要人工对比
**选项 C：混合方案**
- 第一阶段：先实现选项B（快速上线）
- 第二阶段：再升级为选项A（完整体验）
---
## 需求背景
### 客户文档中的提取方案
根据客户提供的储蓄类保险文档，提取方案主要分为三种模式：
| 模式 | 描述 | 示例 |
|------|------|------|
| **模式 A：分阶段提取** | 多个不同年龄段提取不同金额 | 18-21岁教育基金 + 30岁创业金 + 50-100岁退休金 |
| **模式 B：定期定额** | 从某年龄开始每年固定金额 | 43-100岁每年3.75万美金 |
| **模式 C：一笔过/传承** | 在特定年龄一次性全额提取（"一笔过"=一次性提取） | 30岁一次性提取40万（创业金/婚嫁金） |
### 核心差异
**现有系统**：仅支持单阶段定期提取
**客户需求**：支持多阶段分时提取（教育+创业+退休组合）
---
## 现状分析
### 现有系统字段
```javascript
// 单阶段提取字段
withdrawal_enabled: '是' | '否'
withdrawal_mode: '指定提取金额' | '最高固定提取金额'
withdrawal_method: '按年岁'
withdrawal_start_age: 18
withdrawal_period: '10年'
annual_withdrawal_amount: 50000
annual_increase_percentage: 5
```
### 支持情况对比
| 提取模式 | 现有系统支持 | 匹配度 |
|---------|-------------|--------|
| 模式 A：分阶段提取 | ❌ 不支持 | 0% |
| 模式 B：定期定额 | ✅ 完全支持 | 100% |
| 模式 C：一笔过（一次性提取） | ⚠️ 部分支持（需手动设置开始=结束年龄） | 50% |
---
## 方案设计
### 核心思路
**提取模式二选一**：
1. **单阶段定期提取**（现有逻辑）- 退休年金计划
2. **多阶段分时提取**（新增）- 教育+创业+退休组合
### 设计原则
- ✅ **向后兼容**：不影响现有单阶段提取功能
- ✅ **纯前端实现**：不依赖后端改动
- ✅ **用户友好**：提供预设方案快速填充
- ✅ **灵活扩展**：支持1-5个阶段自定义
---
## 数据结构
### 表单数据结构
```javascript
formData = {
// ========== 基础字段（不变） ==========
customer_name: '张三',
gender: '男',
birthday: '1990-01-01',
smoker: '否',
age: 30,
coverage: 50000,
payment_period: '5 年',
// ========== 提取计划入口字段 ==========
withdrawal_enabled: '是',
withdrawal_mode: '多阶段分时提取', // '单阶段定期提取' | '多阶段分时提取'
// ========== 单阶段提取字段（现有逻辑复用） ==========
withdrawal_method: '按年岁',
withdrawal_start_age_single: 60,
withdrawal_period_single: '10年',
annual_withdrawal_amount_single: 30000,
annual_increase_percentage: 5,
// ========== 多阶段提取字段（新增） ==========
withdrawal_stages: [
{
stage_id: 1,
stage_name: '教育基金', // 阶段名称
start_age: 18, // 开始年龄
end_age: 21, // 结束年龄（开始=结束表示一笔过）
withdrawal_type: '每年提取', // '每年提取' | '一笔过'
annual_amount: 50000, // 每年金额
lump_sum_amount: null, // 一笔过金额
increase_rate: null // 递增百分比（可选）
},
{
stage_id: 2,
stage_name: '创业金/婚嫁金',
start_age: 30,
end_age: 30, // 开始=结束表示一笔过
withdrawal_type: '一笔过',
annual_amount: null,
lump_sum_amount: 400000,
increase_rate: null
},
{
stage_id: 3,
stage_name: '退休养老年金',
start_age: 50,
end_age: 100,
withdrawal_type: '每年提取',
annual_amount: 70000,
lump_sum_amount: null,
increase_rate: null
}
]
}
```
### 字段说明
| 字段 | 类型 | 说明 | 示例 |
|------|------|------|------|
| `stage_id` | Number | 阶段唯一标识 | Date.now() |
| `stage_name` | String | 阶段名称 | "教育基金" |
| `start_age` | Number | 开始年龄 | 18 |
| `end_age` | Number | 结束年龄 | 21 |
| `withdrawal_type` | String | 提取方式 | "每年提取" / "一笔过" |
| `annual_amount` | Number | 每年金额（分） | 5000000 |
| `lump_sum_amount` | Number | 一笔过金额（分） | 40000000 |
| `increase_rate` | String | 递增百分比 | "5" |
### 提取方式说明
**"一笔过"** = **一次性提取**
- 客户术语"一笔过"即"一次性提取"的意思
- 当选择"一笔过"时，用户只需输入开始年龄，无需输入结束年龄
- 示例：30岁一次性提取40万（创业金/婚嫁金）
- 数据表示：`start_age = 30, end_age = 30, withdrawal_type = '一笔过'`
**"每年提取"** = **分期定期提取**
- 在指定年龄段内，每年固定提取一定金额
- 示例：18-21岁每年提取5万（教育基金，共4年）
- 数据表示：`start_age = 18, end_age = 21, withdrawal_type = '每年提取'`
---
## 组件设计
### 新增组件：WithdrawalStagesEditor.vue
**文件位置**：`src/components/plan/PlanFields/WithdrawalStagesEditor.vue`
**功能描述**：
- 多阶段提取计划编辑器
- 支持添加/删除阶段（1-5个）
- 可折叠卡片展示
- 预设方案快速填充
**组件结构**：
```
WithdrawalStagesEditor
├── 阶段卡片列表（v-for）
│ ├── 阶段头部（可点击折叠）
│ │ ├── 阶段标题
│ │ └── 折叠图标
│ └── 阶段内容
│ ├── 阶段名称输入
│ ├── 开始年龄选择器
│ ├── 结束年龄选择器（一笔过时隐藏）
│ ├── 提取方式单选（每年/一笔过）
│ ├── 每年金额输入（每年提取时显示）
│ ├── 一笔过金额输入（一笔过时显示）
│ ├── 递增百分比输入（可选）
│ └── 删除按钮（至少保留1个）
├── 添加阶段按钮（<5个时显示）
└── 快速填充预设方案
├── 教育+创业+退休
├── 退休年金
└── 财富传承
```
**组件接口**：
```javascript
// Props
props: {
modelValue: {
type: Array,
default: () => []
},
currency: {
type: String,
default: 'USD'
}
}
// Events
emits: ['update:modelValue']
// 预设方案模板
presetTemplates = [
{
id: 'education_marriage_retirement',
name: '教育+创业+退休',
stages: [
{ stage_name: '教育基金', start_age: 18, end_age: 21, ... },
{ stage_name: '创业金/婚嫁金', start_age: 30, end_age: 30, ... },
{ stage_name: '退休养老年金', start_age: 50, end_age: 100, ... }
]
}
]
```
---
## Schema 配置
### 配置文件位置
`src/config/plan-templates.js`
### Schema 扩展
```javascript
const savingsFormSchema = {
base_fields: [
// ... 现有基础字段
],
withdrawal_fields: [
// === 入口字段（是否启用提取） ===
{
id: 'withdrawal_enabled',
key: 'withdrawal_enabled',
type: 'radio',
label: '是否希望生成一份允许减少名义金额的提取说明？',
options: ['是', '否'],
required: true,
default: '否'
},
// === 提取模式选择（二选一） ===
{
id: 'withdrawal_mode',
key: 'withdrawal_mode',
type: 'radio',
label: '提取模式',
options: ['单阶段定期提取', '多阶段分时提取'],
required: true,
default: '单阶段定期提取',
section_title: '款项提取（允许减少名义金额）',
show_when: { field: 'withdrawal_enabled', op: 'eq', value: '是' },
clear_when_hidden: true
},
// ========== 单阶段字段（现有逻辑） ==========
{
id: 'withdrawal_method',
key: 'withdrawal_method',
type: 'radio',
label: '提取方式',
options: ['按年岁'],
required: true,
default: '按年岁',
show_when: {
op: 'AND',
conditions: [
{ field: 'withdrawal_enabled', op: 'eq', value: '是' },
{ field: 'withdrawal_mode', op: 'eq', value: '单阶段定期提取' }
]
},
clear_when_hidden: true
},
{
id: 'withdrawal_start_age_single',
key: 'withdrawal_start_age_single',
type: 'age',
label: '由几岁开始',
placeholder: '请输入开始提取年龄',
required: true,
show_when: {
op: 'AND',
conditions: [
{ field: 'withdrawal_enabled', op: 'eq', value: '是' },
{ field: 'withdrawal_mode', op: 'eq', value: '单阶段定期提取' }
]
},
clear_when_hidden: true
},
{
id: 'withdrawal_period_single',
key: 'withdrawal_period_single',
type: 'select',
label: '提取期（年）',
placeholder: '请选择提取期',
required: true,
options_from: 'withdrawal_plan.withdrawal_periods',
show_when: {
op: 'AND',
conditions: [
{ field: 'withdrawal_enabled', op: 'eq', value: '是' },
{ field: 'withdrawal_mode', op: 'eq', value: '单阶段定期提取' }
]
},
clear_when_hidden: true
},
{
id: 'annual_withdrawal_amount_single',
key: 'annual_withdrawal_amount_single',
type: 'amount',
label: '每年提取金额',
placeholder: '请输入每年提取金额',
input_label: '请输入每年提取金额',
required: true,
currency_from: 'withdrawal_plan.default_currency',
show_when: {
op: 'AND',
conditions: [
{ field: 'withdrawal_enabled', op: 'eq', value: '是' },
{ field: 'withdrawal_mode', op: 'eq', value: '单阶段定期提取' }
]
},
clear_when_hidden: true
},
{
id: 'annual_increase_percentage',
key: 'annual_increase_percentage',
type: 'percentage',
label: '每年递增提取之百分比（%）',
placeholder: '请输入递增百分比',
required: false,
show_when: {
op: 'AND',
conditions: [
{ field: 'withdrawal_enabled', op: 'eq', value: '是' },
{ field: 'withdrawal_mode', op: 'eq', value: '单阶段定期提取' }
]
},
clear_when_hidden: true
},
// ========== 多阶段字段（新增） ==========
{
id: 'withdrawal_stages',
key: 'withdrawal_stages',
type: 'multi_stage',
label: '分阶段提取计划',
required: true,
show_when: {
op: 'AND',
conditions: [
{ field: 'withdrawal_enabled', op: 'eq', value: '是' },
{ field: 'withdrawal_mode', op: 'eq', value: '多阶段分时提取' }
]
},
clear_when_hidden: true
}
]
}
```
---
## 字段映射
### API 提交映射
```javascript
const savingsSubmitMapping = {
...baseSubmitMapping,
// 提取计划入口
withdrawal_enabled: { api_field: 'allow_reduce_amount' },
withdrawal_mode: { api_field: 'withdrawal_mode' }, // 'single' | 'multi'
// 单阶段字段映射
withdrawal_method: { api_field: 'withdrawal_method' },
withdrawal_start_age_single: { api_field: 'withdrawal_start_age' },
withdrawal_period_single: { api_field: 'withdrawal_period' },
annual_withdrawal_amount_single: {
api_field: 'annual_withdrawal_amount',
transform: 'fen_to_yuan'
},
annual_increase_percentage: { api_field: 'annual_increase_percentage' },
// 多阶段字段映射（新增）
withdrawal_stages: {
api_field: 'withdrawal_stages_json',
transform: (value) => {
// 将数组转为 JSON 字符串提交
return JSON.stringify(value.map(stage => ({
stage_name: stage.stage_name,
start_age: stage.start_age,
end_age: stage.end_age,
withdrawal_type: stage.withdrawal_type,
annual_amount: stage.annual_amount ? stage.annual_amount / 100 : null, // 分转元
lump_sum_amount: stage.lump_sum_amount ? stage.lump_sum_amount / 100 : null,
increase_rate: stage.increase_rate
})))
}
}
}
```
---
## 实施清单
### 开发任务
| 序号 | 任务 | 文件 | 工作量 |
|------|------|------|--------|
| 1 | 创建多阶段编辑器组件 | `src/components/plan/PlanFields/WithdrawalStagesEditor.vue` | 2-3小时 |
| 2 | 更新 Schema 配置 | `src/config/plan-templates.js` | 30分钟 |
| 3 | 注册新组件类型 | `src/components/plan/PlanTemplates/SavingsTemplate.vue` | 15分钟 |
| 4 | 更新字段映射 | `src/config/plan-templates.js` | 15分钟 |
| 5 | 表单校验逻辑 | `SavingsTemplate.vue` validate() | 30分钟 |
| 6 | 测试调试 | - | 1小时 |
**总工作量**：约 4-5 小时
### 组件代码框架
```vue
<!-- WithdrawalStagesEditor.vue -->
<template>
<div class="withdrawal-stages-editor">
<!-- 阶段卡片列表 -->
<div v-for="(stage, index) in stages" :key="stage.stage_id" class="stage-card">
<div class="stage-header" @click="toggleCollapse(index)">
<span class="stage-title">阶段 {{ index + 1 }}: {{ stage.stage_name || '未命名' }}</span>
<span class="collapse-icon">{{ collapsed[index] ? '▼' : '▲' }}</span>
</div>
<div v-show="!collapsed[index]" class="stage-content">
<!-- 阶段名称 -->
<nut-input v-model="stage.stage_name" label="阶段名称" placeholder="如：教育基金、创业金" />
<!-- 开始/结束年龄 -->
<PlanFieldAgePicker v-model="stage.start_age" label="开始年龄" :required="true" />
<PlanFieldAgePicker v-if="stage.withdrawal_type !== '一笔过'" v-model="stage.end_age" label="结束年龄" :required="true" />
<!-- 提取方式 -->
<PlanFieldRadio v-model="stage.withdrawal_type" label="提取方式" :options="['每年提取', '一笔过']" :required="true" />
<!-- 金额输入 -->
<PlanFieldAmount v-if="stage.withdrawal_type === '每年提取'" v-model="stage.annual_amount" label="每年提取金额" :currency="currency" :required="true" />
<PlanFieldAmount v-if="stage.withdrawal_type === '一笔过'" v-model="stage.lump_sum_amount" label="提取金额" :currency="currency" :required="true" />
<!-- 删除按钮 -->
<nut-button v-if="stages.length > 1" type="danger" size="small" @click="removeStage(index)">
删除此阶段
</nut-button>
</div>
</div>
<!-- 添加阶段按钮 -->
<nut-button v-if="stages.length < 5" type="primary" block @click="addStage">
+ 添加提取阶段
</nut-button>
<!-- 快速填充 -->
<div class="preset-templates">
<div class="text-sm text-gray-700 mb-2">快速填充：</div>
<nut-button v-for="template in presetTemplates" :key="template.id" size="small" @click="applyTemplate(template)">
{{ template.name }}
</nut-button>
</div>
</div>
</template>
```
---
## 多方案需求分析
> **说明**：如果客户确认需要多方案功能，以下是技术实施建议。
### 现有系统能力评估
| 功能 | 现有支持 | 客户需求 | 差距 |
|------|---------|---------|------|
| 单个提取方案 | ✅ 完全支持 | ✅ 需要 | 无 |
| 多阶段分时提取 | ❌ 不支持 | ✅ 需要 | 本文档已设计方案 |
| **多个提取方案** | ❌ 不支持 | ⏳ 待确认 | **需确认后设计** |
### 多方案架构设计建议
```javascript
formData = {
// ... 基础字段
withdrawal_enabled: '是',
// 多方案模式
withdrawal_scenarios: [
{
scenario_id: 1,
scenario_name: '方案一：教育+创业+退休',
withdrawal_mode: '多阶段分时提取',
withdrawal_stages: [
{ stage_name: '教育基金', start_age: 18, end_age: 21, withdrawal_type: '每年提取', annual_amount: 50000 },
{ stage_name: '创业金', start_age: 30, end_age: 30, withdrawal_type: '一笔过', lump_sum_amount: 400000 },
{ stage_name: '退休金', start_age: 50, end_age: 100, withdrawal_type: '每年提取', annual_amount: 70000 }
]
},
{
scenario_id: 2,
scenario_name: '方案二：长期年金',
withdrawal_mode: '单阶段定期提取',
withdrawal_start_age: 9,
withdrawal_period: 92, // 9-100岁
annual_withdrawal_amount: 17500
},
{
scenario_id: 3,
scenario_name: '方案三：财富传承',
withdrawal_mode: '不提取',
withdrawal_stages: []
}
]
}
```
#### 方案 B：多次提交，分别生成方案（推荐）
**优点**：
- ✅ 表单简单，复用现有逻辑
- ✅ 无需后端改动
- ✅ 用户可灵活组合不同方案
**缺点**：
- ❌ 每个方案单独生成，无法直接对比
- ❌ 用户需要多次操作
**用户流程**：
```
用户填写方案一 → 提交 → 生成计划书1（方案一）
↓
用户点击"添加方案" → 填写方案二 → 提交 → 生成计划书2（方案二）
↓
用户点击"添加方案" → 填写方案三 → 提交 → 生成计划书3（方案三）
↓
计划书列表展示 3 个方案，用户可选择查看/分享
```
#### 方案 C：混合方案（最佳用户体验）
**第一阶段**：快速实现
- 支持多次提交（方案B）
- 在计划书列表页添加"同一客户的多个方案"分组展示
**第二阶段**：完整方案
- 支持单次提交多方案（方案A）
- 计划书生成后可展示方案对比表格
### 实施建议
#### 短期（MVP）
1. **实现多阶段提取**（本文档原有方案）
2. **支持多次提交不同方案**
- 在计划书列表中按客户/产品分组
- 允许用户快速复制已有方案创建新方案
#### 中期（完整多方案）
1. **改造表单支持多方案**
- 添加"方案管理"组件
- 支持添加/删除/切换方案
2. **后端支持多方案数据结构**
- 新增 `withdrawal_scenarios_json` 字段
3. **计划书生成支持方案对比**
#### 技术架构调整
```javascript
// 数据结构扩展
formData = {
// ... 基础字段
// 新增：方案模式
scenario_mode: 'single' | 'multiple', // 单方案 | 多方案
// 单方案模式（现有逻辑复用）
withdrawal_enabled: '是',
withdrawal_mode: '单阶段定期提取' | '多阶段分时提取',
// ... 单方案字段
// 多方案模式（新增）
withdrawal_scenarios: [
{
scenario_id: Date.now(),
scenario_name: '方案一',
withdrawal_mode: '多阶段分时提取',
withdrawal_stages: [...]
},
{
scenario_id: Date.now() + 1,
scenario_name: '方案二',
withdrawal_mode: '单阶段定期提取',
// ... 单方案字段
}
]
}
```
---
## 待确认事项
### 与客户确认
#### 多阶段提取功能
- [ ] 确认是否需要"多阶段分时提取"功能
- [ ] 确认最多支持多少个阶段（设计方案：1-5个）
- [ ] 确认预设方案是否满足需求（教育+创业+退休、退休年金、财富传承）
- [ ] 确认后端是否能够接收 `withdrawal_stages_json` 字段
- [ ] 确认多阶段提取的计划书生成方式
#### 多方案功能（重要）
- [ ] **确认是否需要在一个计划书中展示多个提取方案**
- [ ] 确认方案数量上限（客户资料中显示3个方案）
- [ ] 确认实施方案：
- **方案A**：单次提交多方案（需要后端改动）
- **方案B**：多次提交不同方案（快速实现，无需后端改动）
- **方案C**：混合方案（先B后A）
- [ ] 确认后端是否能够接收 `withdrawal_scenarios_json` 字段
### 技术细节
- [ ] 确认一笔过提取时的年龄表示方式（start_age = end_age）
- [ ] 确认金额单位（前端：分，后端：元）
- [ ] 确认阶段数量上限（设计方案：5个）
- [ ] 确认多方案UI交互设计（Tab切换？卡片列表？）
---
## 附录
### 客户文档提取方案参考
**方案一（3岁小公主）**：
```
18-21岁：每年 5万（教育基金）
30岁：一笔过 40万（创业金/婚嫁金）← "一笔过" = 一次性提取
50-100岁：每年 7万（退休养老年金）
```
> **术语说明**："一笔过"是客户使用的术语，等同于"一次性提取"，即在特定年龄一次性全额提取保单价值，而非分期提取。
**方案二（37岁）**：
```
43-100岁：每年 3.75万（退休年金）
```
**方案三（财富传承）**：
```
不填写提取计划，展示保单价值增长表
```
### 现有系统架构参考
- 配置文件：`src/config/plan-templates.js`
- 模板组件：`src/components/plan/PlanTemplates/SavingsTemplate.vue`
- 字段组件：`src/components/plan/PlanFields/`
- 架构文档：`docs/plan/plan-entry-architecture.md`
- Schema 规范：`docs/plan/plan-config-schema-reference.md`
---
**文档版本**: 1.0.0
**最后更新**: 2026-02-25
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# Infinity Team 储蓄保障计划解析
**核心标语**：短期供款 富过三代
## 一、基础投保信息
| 项目 | 详情 |
| -------------- | ------------------------------------------------------------ |
| 投保年龄 | 37 岁 |
| 供款模式 | 5 年供款 |
| 基础年供款 | 25 万美元 |
| 5 年实际总成本 | 119.5 万美元 |
| 折扣优惠 | 1. 首年折扣 12%，优惠后年付 22 万美元2. 第二年折扣 10%，优惠后年付 22.5 万美元 |
## 二、计划核心价值
建立终身储蓄户口，给自己一份保障，送给孩子一份终身的礼物。
> 提取规则：可按照预设方案提取，也可根据自身需求自定义设置提取方式。
## 三、预设提取方案
### 方案一：退休年金计划（保单第 6 年开始每年领取）
- **领取年龄**：43 岁至 100 岁
- **年领取金额**：37,500 美元（约 63 万人民币）
- **领取时长**：58 年
- **累计提取总额**：507.5 万美金（约 3,654 万人民币）
- **账户余额**：领取至 120 岁退保，户口还剩 2,630,328 美金（约 1,701.6 万人民币），可继续滚利或选择一笔过提取
### 方案二：退休年金计划（保单第 11 年开始每年领取）
- **领取年龄**：48 岁至 100 岁
- **年领取金额**：125,000 美金（人民币 90 万元）
- **领取时长**：53 年
- **累计提取总额**：662.5 万美金（人民币 4,770 万元）
- **账户余额**：提取到 100 岁后，户口还剩 2,530,328 美金（人民币 1,822 万元），可继续滚利或选择一笔过提取
### 方案三：财富传承
- **提取方式**：可分阶段提取、退休时一笔过取回，或传承至下一代
- **保单价值增长明细**：
| 保单年度 | 对应年龄 | 保单价值（美金） | 保单价值（人民币） |
| -------- | -------- | ---------------- | ------------------ |
| 第 10 年 | 47 岁 | 1,751,745 | 1,261.3 万元 |
| 第 20 年 | 57 岁 | 3,371,466 | 2,427.5 万元 |
| 第 30 年 | 67 岁 | 6,516,859 | 4,692.1 万元 |
| 第 40 年 | 77 岁 | 12,929,864 | 9,309.5 万元 |
| 第 63 年 | 100 岁 | 72,613,466 | 5 亿 2,281.6 万元 |
- **总回报**：扣除本金后，总回报高达 7,141.9 万美金！
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# 短期供款 富过三代
## 3 岁小公主
- 每年供款：**5 万美金**
- 5 年存：**25 万美金**
- 实际应付本金：**24.4 万美金**
- 首年折扣 8%，优惠后只需付 **46,000 美金**
- 第二年折扣 4%，优惠后只需付 **48,000 美金**
> 建立终身储蓄户口，送给孩子一份终身的礼物
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## 建议提取方案一：在通货膨胀的影响下，不同时期的财富规划
### 第一笔：教育基金
18 岁到 21 岁时，每年领取 **5 万** 美元，连续 4 年，共提取 **20 万美元**，作为教育基金。
### 第二笔：创业金 / 婚嫁金
到 30 岁时，可一笔过提取 **40 万** 美金，作为创业金或婚嫁金。
### 第三笔：退休养老年金
50 岁至 100 岁时，每年提取 **7 万** 美元作为退休养老年金，51 年共提取 **357 万美元**，享受精彩人生。
> 提取到 100 岁后，户口还剩 **9,110,787 美元** 继续滚利息，也可选择一笔过提取。
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## 建议提取方案二：
从保单第 6 个保单年度开始，9 岁至 100 岁，每年提取 **17,500 美金 / 约 12.5 万人民币**，作为生活基金及养老金。
- 92 年共提取 **161 万美金 / 约 1,151 万人民币**，享受精彩人生。
> 提取到 100 岁后，户口还剩 **3,374,469 美金 / 约 2,412 万人民币** 继续滚利息，也可选择一笔过提取。
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## 建议提取方案三：财富传承
可以选择不分阶段提取，在退休时可一笔过取回，或传承至下一代：
- 保单第 20 年年度时，户口剩余现金价值为 **716,025 美元**
- 保单第 30 年年度时，户口剩余现金价值为 **1,303,372 美元**
- 保单第 40 年年度时，户口剩余现金价值为 **2,585,973 美元**
- 保单第 50 年年度时，户口剩余现金价值为 **5,157,533 美元**
- 保单第 60 年年度时，户口剩余现金价值为 **9,681,398 美元**
- 100 岁时，户口剩余现金价值为 **99,511,576 美元**
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# 宏挚传承保障计划 - 1 岁宝宝
**保证红利守护财富，提升长远储蓄潜力。**
- 每年存 **100 万美金**，存 5 年
- 5 年存 **500 万美金**（实际应付本金 **480 万美金**）
- 首年折扣 **12%**，优惠后只需支付 **880,000 美金**
- 第二年折扣 **8%**，优惠后只需支付 **920,000 美金**
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## 产品特点
- **保单分拆选项**
- **保单承继人功能**（连保单暂托选项）
- **安枕无忧服务**
- **多达 7 种保单货币转换选择**（七种货币选项，迎合您未来发展）
- **更改受保人选项及后备受保人选项**
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可按照以下建议方案提取，也可按照自己需求设置提取方案
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## 假设提取方案 1
在通货膨胀的影响下，不同的时期财富规划
### 第一笔：教育基金
18 岁到 22 岁时，每年领取 **70 万美元**，连续 5 年，共提取 **350 万美元**，作为教育基金。
### 第二笔：创业金或婚嫁金
到 30 岁，可一笔过提取 **1,200 万美元**，作为创业金或婚嫁金。
### 第三笔：每年环游世界和退休年金
50 岁至 100 岁时，每年领取 **180 万美元**，51 年共提取 **9,180 万美元**，提前退休，享受人生。
100 岁退保，还一次性 **27,260,213 美元**。
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## 假设提取方案 2
假设在某岁数退保及领取：
本金会不断增值，翻倍！红利随年期滚存，充分发挥复利效应！
- 假设 65 岁取，可以一笔过领取 **313,501,936 美金**
- 假设 70 岁取，可以一笔过领取 **459,640,980 美金**
- 假设第 80 岁取，可以一笔过领取 **991,044,050 美金**
- 假设第 90 岁取，可以一笔过领取 **2,051,373,776 美金**
- 假设 100 岁时取，可以一笔过领取 **4,230,421,304 美金**
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**总结**：扣取本金，总回报高达美元 **42.25 亿**！
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